Возьми и отдай: как использовать кредитку, чтобы остаться в плюсе

По подсчетам российского бюро кредитных историй «Скоринг Бюро», в первый месяц лета 2023 года банки выдали частным лицам 2,15 млн кредитных карт на общую сумму 210,6 млрд рублей. Средний лимит по одобренным кредитам составил 97,8 тыс. рублей. Это наибольший показатель за всё время наблюдений. Рост по сравнению с маем — +4,4%, с начала года — +12,2%. Темпы роста опережают годовой уровень 2022 года — за год средний лимит вырос всего на 8,8%. По данным бюро, с марта ежемесячный объем выданных карт превышает 200 млрд рублей. Темпы высокие: за полгода выдано кредиток на 1,14 трлн рублей, а это уже превышает 70% от выданного за прошлый год. Подробности — в материале «Известий».

Кредитные карты — известный во всем мире инструмент планирования семейного бюджета, который в России, к сожалению, использовать не умеют, считает управляющий партнер аналитического агентства «ВМТ Консалт» Екатерина Косарева.

— Это известная схема для кредиток с длинным беспроцентным периодом. Доход семьи делится на две части. За счет первой части гасится задолженность по кредитке, а вторую кладут в банк под процент на остаток или на вклад. На регулярные траты уходят деньги с кредитки. Так семья получает прибыль в виде процентов за депозит, — поясняет эксперт.

Однако у этой схемы есть и радикальный недостаток, считает аналитик. Такое планирование бюджета требует высокой дисциплины: важно не допустить просрочки по платежам, иначе можно угодить в недобросовестные плательщики. К тому же «профит» в виде процентов может оказаться ниже требуемых усилий. Непопулярность схемы объясняется низким уровнем финансовой грамотности населения. Собеседница отмечает, что по большей части россияне не умеют использовать банковские продукты для собственной выгоды и в выигрыше оказывается кредитная организация.

По мнению Екатерины Косаревой, в большинстве своем высокий лимит буквально подталкивает пользователя кредитки на необдуманные траты.

— Дело в том, что средний лимит — около 100 тыс. рублей при средней зарплате в 35–70 тыс., в зависимости от региона. То есть очевиден соблазн потратить больше, чем заработал. Часты ситуации откровенно неправильного использования кредитной карты: снимают наличные за высокую комиссию, не успевают погасить задолженность в льготный период или забывают сделать это (особенно если кредитов много), гасят с кредиток другие кредиты. Ведь у одного держателя может быть несколько активных кредитных карт. Долю таких в портфеле банков Центробанк, кстати, уже распорядился снизить. То есть прежних темпов выдачи уже во втором полугодии не ожидаем, — рассказала аналитик.

Распространению кредиток способствует их доступность. Раньше, чтобы оформить кредитную карту, нужно было прийти в офис. Сейчас это можно сделать онлайн, а саму карту привезет курьер.

— Не забываем и про практику повсеместного «подсаживания» на кредитки: от «возьмите, вам ничего это не стоит» до «одобрим большой кредит или ипотеку, только когда будет хорошая кредитная история с погашением маленького кредита». А как использовать грамотно этот инструмент — не объясняют, да это и не задача банков. Отсюда и высокий процент просрочек по кредиткам. По последним данным за май — 12%, или на сумму 1,872 млрд рублей, — подытожила Екатерина Косарева.

Рост лимитов по кредитным картам говорит о повышении доверия со стороны банков к заемщикам, комментирует ситуацию к.э.н., доцент кафедры «Регулирование деятельности финансовых институтов» ФФБ РАНХиГС Юрий Твердохлеб.

— Если банк увеличил лимит, он просчитал, что люди кредит отдадут. То, что растет не количество должников, а именно сумма, — это также в нынешних условиях позитивный момент, — считает собеседник.

Как отмечает эксперт, люди в большей степени используют именно кредитные ресурсы для текущего потребления, и это признак того, что в потребительских настроениях превалирует позитивное восприятие экономической ситуации. Если бы доминировало негативное, граждане старались бы ограничить свои расходы, потому что растет уровень кредитной дисциплины и финансовая грамотность.

По словам Юрия Твердохлеба, бюро кредитных историй создает определенные сложности людям, которые демонстрируют недобросовестность по отношению к выполнению своих обязательств заемщика:

— Думаю, если сегодня у многих россиян уровень задолженности около 100 тыс. рублей, в будущем будет комфортным иметь уровень 150–200 тыс. рублей.

Рост лимита по кредитным картам — процесс естественный и неизбежный, утверждает генеральный директор ГК «Мосгорломбард» Алексей Лазутин.

— Тут отражается и инфляция, и рост доходов населения — как номинальных, так и реальных. В целом этот процесс свидетельствует о том, что подавляющее большинство россиян, использующих кредитные карты, исправно платят по кредитам. Соответственно, банки повышают для них лимиты, — говорит он.

По его словам, косвенно это свидетельствует и о том, что банки не испытывают проблем с ликвидностью, а качество их кредитных портфелей остается на приемлемом уровне. Это подтверждается, в частности, и данными о том, что в крупнейшем российском банке зафиксирован новый рекорд по объему средств на счетах граждан. На днях Сбербанк объявил, что они превысили 20 трлн рублей.

В то же время, отмечает эксперт, увеличение лимитов само по себе не свидетельствует о росте кредитной нагрузки населения.

— Скорее о том, что банки выше оценивают его платежеспособность, — отмечает он. — Действительно, потребительская активность растет, что мы, в частности, фиксируем и по росту продаж в наших комиссионных магазинах, и при реализации невыкупленных залогов.

По мнению Алексея Лазутина, тревожных сигналов по росту закредитованности от Центробанка нет, хотя еще весной регулятор высказывал определенные опасения на этот счет.