Пошли в отказ: почему россияне не хотят брать одобренную ипотеку

В конце апреля онлайн-супермаркет ипотеки Online-Ipoteka сообщил, что около трети россиян, получивших положительное решение банка по заявке на ипотеку, в дальнейшем отказываются от кредита, чтобы взять его на более выгодных условиях. По данным аналитиков, более половины добровольно отвергших ипотеку граждан рассчитывают получить кредит по ставке ниже 7,5% годовых. Эксперты рассказали «Известиям», с чем связана такая тенденция и какие перемены в плане ипотеки произошли в нынешнем году.

О новой тенденции на рынке ипотеки сообщил портал Online-Ipoteka. По данным аналитиков, около трети россиян, получивших положительное решение банка по заявке на ипотеку, в дальнейшем отказываются от кредита, чтобы взять его на более выгодных условиях. При этом, по данным аналитиков, более половины добровольно отвергших ипотеку граждан рассчитывают получить кредит по ставке ниже 7,5% годовых.

Около 20% «отказников» не устраивают предложенные сроки кредитования: они хотят расплатиться с банком максимум за 10 лет, в то время их доходы позволяют сделать это за 20 и более лет.

Примерно 15% граждан из числа массово отказавшихся от ипотеки впоследствии снимают жилье, около 10% потенциальных заемщиков ждут более низких ставок или снижения цен на квартиры. Еще 5% таких клиентов прерывают общение с банком без объяснения причин. Эксперты полагают, что долю добровольных отказов от ипотеки можно снизить, если начать развивать в стране программы финансовой грамотности.

Между тем, как объясняют эксперты, опрошенные «Известиями», за последний год в России произошли сразу несколько событий, которые сильно отразились на рынке недвижимости.

Как объясняет финансовый эксперт и управляющий партнер инвестиционной компании Gls Invest Эдуард Бугуров, в начале в 2020 году в стране случился ипотечный бум.

— По данным Росреестра, россияне побили рекорд 2018 года — банки выдали ипотечные кредиты на сумму 4,3 трлн рублей, — объясняет эксперт.

Однако затем в игру вступила пандемия коронавируса: по словам гендиректора центра недвижимости «Квадрат» Павла Антонина, из-за COVID-19 обвалился фондовый рынок вместе с ценами на нефть, и курс рубля сильно упал. Но каждый раз, когда национальная валюта падает, число сделок с недвижимостью растет: люди хотят сохранить свои деньги.

Если в апреле 2020 года на рынке недвижимости наблюдался спад из-за пандемии, то уже к июню рынок недвижимости сильно оживился, рассказывает Эдуард Бугуров. Это было связано с госпрограммой по субсидированию ипотечных ставок.

— Но как только заемщики массово начали брать «дешевую» ипотеку, застройщики подняли цену на квадратный метр в среднем на 10–15%. Для покупателя всю выгоду от пониженной ставки уничтожил резкий рост цен, — говорит собеседник «Известий».

По мнению специалистов, сегодня на рынке недвижимости сложилась уникальная ситуация. Россияне отказываются от уже одобренных кредитов, причем в подавляющем большинстве случаев причина отказов связана именно с повышенными ставками.

— Заемщики рассчитывают именно на льготное кредитование и ставку не выше 7,5% — такая возможна только при государственном субсидировании, — объясняет Эдуард Бугуров.

По словам эксперта, если раньше льготная ипотека хоть как-то компенсировала для заемщика удорожание «квадратов», то сейчас без льгот и с учетом выросшей на 15% цены собственное жилье стало недоступным для многих.

Сегодня каждый десятый отказавшийся от одобренной ипотеки считает, что снимать квартиру выгоднее, чем приобретать. Между тем, по мнению руководителя ипотечного отдела группы компаний BSA и эксперта в сфере ипотечного кредитования Рунара Бурганова, в ближайшие 3–4 месяца ипотека всё равно останется самым популярным способом покупки недвижимости в России.

— Ставки по стандартным программам банков, конечно, несколько выше ставок по господдержке, но значительно ниже тех, которые были всего пару лет назад, — говорит собеседник «Известий».

Между тем, пока россияне стремятся найти самые выгодные условия по ипотеке, эксперты предрекают рост ипотечных ставок во втором полугодии 2021 года. Как объясняет управляющий партнер компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE) Мария Литинецкая, это связано прежде всего с завершением или изменением формата программы субсидирования жилищных займов.

Впрочем, до тех пор, пока по этим программам не принято итоговое решение, спрогнозировать конкретные показатели роста не представляется возможным.

— Другая причина, по которой ипотека станет дороже, — повышение ключевой ставки. Это вынужденная мера, так как ускорение темпов инфляции сейчас представляет собой серьезную глобальную угрозу, — объясняет Мария Литинецкая.

Для минимизации негативных последствий от подобных явлений Банк России принял решение о постепенном повышении ключевой ставки, и это неизбежно отразится на ситуации с ипотекой. Впрочем, если рост цен на ипотеку эксперты еще только прогнозируют, цены на жилье уже растут.

Так, за первые три месяца 2021 года средневзвешенная стоимость квадратного метра в массовом сегменте столичных новостроек (без учета Новой Москвы) достигла 225 тыс. рублей, что на 8,4% больше, чем в конце 2020 года, и на 21,1% выше, чем в аналогичном периоде прошлого года.

— На цене жилой недвижимости сказывается целый ряд других факторов, помимо ипотеки. К ним, в частности, относятся девальвация рубля, удорожание строительных материалов и топлива, а также нехватка рабочих рук на объектах, — говорит Мария Литинецкая.

Но если перспективы с ипотекой в России пока весьма туманны, существуют ли реальные альтернативы ей? Одной из них Рунар Бурганов называет рассрочку. Чаще всего у застройщиков встречаются условия на рассрочку, согласно которым первый взнос составляет 30–50% от стоимости квартиры при сроке рассрочки 6–12 месяцев.

— Ее плюс — быстрая процедура оформления документов и возможность быстро купить квартиру, не дожидаясь одобрения банка. Другое преимущество — недвижимость не будет находиться в залоге у коммерческого учреждения, — говорит собеседник «Известий».

Впрочем, есть у рассрочки и свои минусы. Среди них — большая сумма для первоначального взноса, крупные ежемесячные платежи и маленький срок по сравнению с ипотекой.

Как объясняет Рунар Бурганов, обычно рассрочку выбирают те люди, у которых нет возможности взять ипотеку в банке (неофициальный доход) либо они ожидают в скором времени поступление крупной суммы денег — например, от продажи другой недвижимости.

Впрочем, и рассрочку, и лизинг Мария Литинецкая называет скорее штучными предложениями. Куда более распространена услуга трейд-ин, которая предусматривает продажу недвижимости покупателя и использование полученных средств для покупки нового жилья.

— Ключевое преимущество подобного механизма — все хлопоты с продажей старой квартиры принимает на себя девелопер или привлекаемое им риелторское агентство, — говорит эксперт.

По словам Литинецкой, благодаря таким особенностям трейд-ин получается быстро и выгодно реализовать недвижимость, а также экономить силы и время клиента. А еще не стоит сбрасывать со счетов возможность получения дополнительных скидок от застройщика.