Почему?
В сентябре 2020 года Президент страны Касым-Жомарт ТОКАЕВ поручил создать “социальный кошелек” гражданина. Это счет, который автоматически открывается для всех граждан страны. Возможно, на платформе e-Gov. И туда министерство труда должно перечислять социальные выплаты: пенсии, пособия, компенсации.
Физически “кошелек” будет работать в виде приложения на телефоне, и он будет показывать баланс, пополнять карту, переводить деньги со счета на счет, оплачивать покупки в магазине.
То есть в банк за той же пенсией ходить уже не надо будет. Пенсия будет ходить за пенсионером. В виде пластиковой карточки “Социального кошелька”. Это первая категория получателей цифрового тенге.
Задача – предоставить населению целевую социальную помощь, минуя банковские счета. Минтруда сначала пообещало внедрить проект в этом году. Но потом передумало и перенесло его на будущий год. Видимо, совместно с Нацбанком.
Потом “соцкошелек” впаяют в национальную товаропроводящую систему (НТС) – еще один проект, но уже министерства торговли. Она будет состоять из оптово-распределительных центров – складов для хранения, обработки и распределения агропродукции. Информация, полученная напрямую от поставщиков и потребителей, уверены в министерстве, поможет обеспечить продовольственную безопасность и снизить цены на продукты.
Есть третья задача: понять, помогают ли деньги, уходящие на социальную помощь, отечественным производителям? В теории люди среднего и ниже среднего достатка больше покупают местные товары. Они обычно дешевле. Но так ли это на самом деле? Говорить можно что угодно, а с реальными цифрами не поспоришь.
Вторая большая группа пользователей е-тенге – все поставщики услуг и товаров по государственному заказу. Технология “смарт-контрактов” позволяет видеть каждый тенге, выпущенный из госбюджета. И его предназначение.
Как?Нацбанк пока не видит, как именно будет внедрен цифровой тенге. Есть 3 основных варианта.
Непрямой: это обычная двухуровневая система. Центральный банк и коммерческие банки – посредники. Регулятор следит за банками, те работают с физическими и юридическими лицами. Под банками понимаются не те коммерческие организации, которые мы знаем сейчас, а компании, оказывающие услуги с цифровыми деньгами.
Прямой: посредников нет. Только центробанк. Все остальные – его клиенты. Система простая, устойчивая, но неповоротливая как египетская пирамида. Есть риск, что она задавит инициативу в экономике. Особенно от мелких предпринимателей.
Но, судя по всему, Нацбанк Казахстана склоняется к третьей модели: гибридной. В ней есть и центробанк, и розничные банки-посредники. Первый ведет реестр транзакций и управляет резервной инфраструктурой. В случае сбоя – перезапускает платежную систему. А контракт розничного клиента может передать другому поставщику (банку).
Базовый приоритет – стимулирование конкуренции на рынке и минимальное влияние Нацбанка. То есть он не намерен работать с клиентами платежных услуг и конкурировать с коммерческими банками.
Второе требование – надежность. Некоторые технологические решения позволят обеспечить обмен цифровым тенге без подключения к Интернету. В то же время он может быть использован для онлайн-транзакций.
Когда?Пока Нацбанк сделал первый шаг: опубликовал доклад для публичного обсуждения. Потом он намерен запустить серию обмена мнениями с банками, платежными и международными организациями типа МВФ, экспертами. А следом запустить пилотный проект для оценки функциональности платежной инфраструктуры. Получив отклик, финансисты обобщат первый опыт в докладе об итогах пилотного проекта. После этого напишут аналитический итог с рекомендуемым решением о запуске полномасштабного проекта и разработают “дорожную карту”.
Пока банкиры обещают сделать всю эту работу уже до конца 2021 года. Что сомнительно. Те же китайцы “пилотировали” 3 года. У нас на эту работу от силы полгода.
***Андрей ЧЕБОТАРЁВ, аналитик международной инвестиционной компании “EXANTE”:
– Рано или поздно к цифровой валюте придут все. В зависимости от реализации проекта будет несколько видов. По одному из вариантов – обычные граждане даже не поймут, что они начали ею пользоваться. По другому, “китайскому”, варианту могут быть созданы отдельные кошельки именно для цифровых денег. Это позволит снизить стоимость транзакций, уменьшить время на транзакции и увеличить операционный день. Такое понятие, как “операционный день”, пропадет. И компаниям не надо будет проводить все свои операции только между 8 и 17 часами только потому, что менеджер уходит домой. Система будет работать вообще без человеческого фактора.
Цифровой тенге, построенный на блокчейне, позволит отслеживать деньги. Теневая экономика будет сокращаться. Но без политической воли это будет очень сложно сделать.
Президент говорил, что для того, чтобы вывести теневую экономику, надо запретить покупать за наличные квартиры и машины. У нас до сих пор может прийти человек с мешком денег и скупить этаж в подъезде. Такого быть не должно. Нал – это серая зона, в которой сидят тень, коррупция и криминал. При цифровом тенге это будет сглажено.
Ближайшие год-полтора мы будем видеть сопротивление и нападки со стороны разных групп. Примерно так же было, когда автобусы в городах переводили на безналичную оплату проезда. Те, кто сидит на кэше, будут сопротивляться этому. Цифровой актив позволяет очень легко отследить, откуда он пришел, кому передан и для чего был предназначен.
Для простого гражданина упростится всё. Финансовые услуги будут доступны 24 часа и 7 дней в неделю. Не надо будет платить комиссии.
Сейчас даже на базе e-Gov, чтобы оплатить пеню в 7 тенге, надо отдать банку еще 100 тенге за комиссию. Цифровая экосистема не подразумевает таких комиссий.
Упростится процедура проверки происхождения денег. По цифровому активу сразу будет ясно, откуда он пришел. Мы к этому придем. К этому идет весь мир.
Алматы
